Z czego wynikają różnice w cenach polis – i czemu są aż takie?

Wyobraź sobie: Tomek i Bartek, dwóch kolegów z pracy, kupują OC. Tomek zapłacił 350 zł, Bartek – 1100 zł. Samochody podobne, rocznik też, więc Tomek pyta: „Czemu aż taka różnica? Przecież to to samo!”. I właśnie tu zaczyna się cała historia. „To jakaś ściema! Przecież chodzi o to samo!”

Otóż nie do końca. W ubezpieczeniach nie płacisz tylko za „papier”, ale za ocenę ryzyka. A ryzyko – z perspektywy ubezpieczyciela – potrafi się bardzo różnić, nawet jeśli Tobie wydaje się, że sytuacje są niemal identyczne.

W tym artykule rozwikłamy zagadkę:

• Dlaczego ceny polis potrafią się tak mocno różnić?
• Od czego dokładnie zależy wysokość składki?
• Czy taniej znaczy gorzej – i czy drożej znaczy lepiej?

Ubezpieczyciel to nie sklep – nie sprzedaje Ci fizycznego towaru. Sprzedaje obietnicę wypłaty pieniędzy, jeśli wydarzy się coś złego. Im bardziej prawdopodobne, że się wydarzy – tym drożej.

W uproszczeniu:

• Jeśli według statystyk masz duże szanse na stłuczkę, zalanie mieszkania, wypadek na urlopie czy powódź – płacisz więcej.
• Jeśli masz zniżki, dobre zabezpieczenia, historię bez szkód – cena leci w dół.

Brzmi uczciwie? Tylko że diabeł tkwi w szczegółach…

• Wiek i doświadczenie – Młodzi kierowcy są statystycznie bardziej ryzykowni niż rodzice mający kilkuletnie dzieci.
• Historia szkodowa – Masz na koncie stłuczkę, zalanie sąsiada, zgubiony bagaż? Zniżki mogą zniknąć jak zderzak po kolizji.
• Kod pocztowy – Zielona Góra, wieś pod Nową Solą czy centrum Warszawy – różne miejsca, różne statystyki szkód.

• Auto: Marka, model, silnik, rocznik, przebieg – wszystko wpływa na to, ile wyniesie składka. Auta sportowe, SUV-y i modele często kradzione są droższe w ubezpieczeniu.
• Mieszkanie/dom: Metraż, lokalizacja, piętro, stan techniczny, rodzaj zabudowy, zabezpieczenia (alarm, drzwi, czujniki) – każdy detal ma znaczenie.
• Wyjazd: Długość podróży, kraj docelowy, planowane aktywności (narty, trekking, sporty ekstremalne?).

• Im więcej ochrony – tym wyższa składka.
• OC z dodatkami (Assistance, NNW, ochrona zniżek, Zielona Karta) to inny produkt niż gołe OC.
• Ubezpieczenie mieszkania na 300 tys. to nie to samo co polisa na 700 tys., nawet jeśli wszystko inne wygląda podobnie.
• Za tą samą szkodę możesz dostać 10 tys. lub 30 tys., w zależności od wybranej sumy ubezpieczenia oraz np. limitów, które są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
• Warto też zwrócić uwagę, czy polisa działa w modelu ryzyk nazwanych (czyli chroni tylko przed konkretnie wymienionymi zdarzeniami), czy ALL RISK – czyli działa zawsze, chyba że coś jest wyraźnie wyłączone. ALL RISK jest droższy, ale też dużo szerszy i bezpieczniejszy – bo nie musisz się domyślać, czego zapomniano wpisać do OWU.

• Franszyza redukcyjna – czyli udział własny w szkodzie. Masz franszyzę 500 zł? Przy drobnych szkodach nie dostaniesz nic. Brak franszyzy = wyższa składka.
• Zakres terytorialny – np. polisa turystyczna działająca w Europie to co innego niż ta, która obejmuje cały świat + USA.
• Wyłączenia odpowiedzialności – tanie polisy często „nie działają” w najczęstszych sytuacjach (np. po alkoholu, w wynajmowanym mieszkaniu, podczas zawodów sportowych).

Czasem mogłoby się wydawać, że wystarczy porównać kilka ofert i wszystko będzie jasne. Ale prawda jest taka, że w systemach wycen zastosowane są tak zaawansowane i ekstremalnie złożone modele, że często nawet agent z wieloletnim doświadczeniem nie jest w stanie przewidzieć, jaką składkę dostaniesz. Próba podania przybliżonej składki to trochę jak wróżenie z fusów. Tych czynników może być naprawdę dużo – kilkadziesiąt, a czasem nawet kilkaset! I tylko osoby, które tworzą te systemy taryfowe, wiedzą dokładnie, co i jak wpływa na wynik.

Przykład z życia: identyczne auta, zupełnie inne ceny

Firma wykupiła z leasingu kilkadziesiąt identycznych samochodów (ta sama marka, model, silnik, rok, wyposażenie). Samochody w atrakcyjnych cenach mogli odkupić pracownicy. Kilku z nich zgłosiło się do mnie po ubezpieczenie – różnica w składkach między najtańszą a najdroższą ofertą wyniosła… 1000 zł! W tym samym Towarzystwie!

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma własne algorytmy wyceny. One biorą pod uwagę te same dane, ale przypisują im różną wagę.

Dwa przykłady:

• Towarzystwo A uważa, że młody kierowca z Zielonej Góry to umiarkowane ryzyko.
• Towarzystwo B uznaje, że to mieszanka wybuchowa i podbija składkę o 80%.

Albo:

• Firma X uzna, że Twoje zabezpieczenia w mieszkaniu znacząco obniżają ryzyko.
• Firma Y patrzy na kod pocztowy i stwierdza: „Ryzyko kradzieży wysokie. Płacisz więcej.”

Wniosek? Jedna oferta to za mało. Zawsze porównuj.

Bo OC to ubezpieczenie, które może kosztować ubezpieczyciela miliony złotych. Wystarczy, że spowodujesz wypadek z trwałym kalectwem u poszkodowanego.

OC nie chroni Twojego auta, ale chroni Cię finansowo przed skutkami, które mógłbyś spłacać do końca życia.

Dlatego:

• Jeśli jesteś młodym kierowcą bez zniżek – cena będzie wysoka.
• Jeśli masz auto z dużym silnikiem – to sygnał „lubi szybko jeździć” = większe ryzyko.
• Jeśli miałeś szkodę – system to zapamiętał i przeliczył.

Z perspektywy agenta z wieloletnim doświadczeniem mogę powiedzieć jedno: większość problemów po szkodzie wynika nie z braku ubezpieczenia, ale z źle dobranego lub zbyt uproszczonego wariantu.

Oto typowe pułapki, w które wpadają klienci, szukając najtańszej opcji:

• Składka super, ale zakres mini – tylko absolutne minimum, które nie chroni w typowych sytuacjach.
• Brak NNW – a potem brak wsparcia, gdy kierowca lub pasażer dozna kontuzji.
• Franszyza, o której nikt nie powiedział – klient dowiaduje się o niej dopiero przy zgłoszeniu szkody.
• Assistance tylko „na papierze” – ograniczony do 100 km i tylko po wypadku.

Dlatego zawsze warto zapytać: „Co konkretnie obejmuje ta polisa i czego nie obejmuje?”

Z drugiej strony, droższe nie zawsze znaczy lepsze – bo nie płacisz za jakość, tylko za wycenione ryzyko. Dlatego najważniejsze pytanie brzmi:

Czy ta polisa pasuje do Ciebie, Twojego życia i ryzyk, które realnie Cię dotyczą?

• Nie patrz tylko na cenę – Zawsze sprawdzaj zakres ochrony.
• Porównuj oferty z różnych firm – U tego samego agenta możesz dostać kilka wariantów.
• Zadawaj pytania – „Co dokładnie obejmuje polisa?”, „Jakie są wyłączenia?”, „Jak działa likwidacja szkody?”
• Dopasuj polisę do siebie – Bo to Ty masz spać spokojnie, nie agent czy porównywarka online.

• Z tego, kim jesteś i co chcesz ubezpieczyć
• Z tego, jak duże ryzyko widzi w Tobie ubezpieczyciel
• Z tego, jak szeroki jest zakres polisy
• Z tego, jak firma przelicza i interpretuje Twoje dane

Nie zawsze musisz wybierać najdroższą polisę. Ale warto wiedzieć, za co się płaci – i co może Cię zaskoczyć po szkodzie.

Masz już kilka ofert i nie wiesz, którą wybrać? Napisz albo zadzwoń – pomogę Ci porównać je krok po kroku. Bez stresu, bez ściemy.