Co obejmuje ubezpieczenie domu? Sprawdź, zanim będzie za późno.
Myślałeś, że jak coś się stanie – ubezpieczyciel wypłaci? Tak po prostu?
No cóż… zależy, jak to opisali w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). A OWU to jak regulamin konkursu – jak czegoś nie spełnisz, nagrody nie będzie.
Sprawdź sześć pułapek, które mogą Cię kosztować brak wypłaty odszkodowania. Dowiedz się, co naprawdę obejmuje ubezpieczenie domu lub mieszkania – i jak się przed tym bronić.
1. Zalanie
Co myśli klient: „Zalanie to woda – czy to z pralki, czy z kranu, czy z sufitu.”
Co mówi OWU: „Niekontrolowane wydostanie się wody lub pary wodnej z instalacji wodociągowej, kanalizacyjnej, centralnego ogrzewania…”
Brzmi podobnie? A jednak – jeśli:
❌ zostawiłeś odkręcony kran,
❌ woda wpadła przez uchylone okno,
❌ a kaloryfer przeciekał „od miesięcy”…
…to ubezpieczyciel może powiedzieć: „To nie było niekontrolowane” – i pieniędzy nie będzie.
🧾 Z życia wzięte: Karol zgłosił szkodę – cieknący grzejnik zalał podłogę. Tyle że grzejnik kapał od tygodni, więc nie było mowy o ‘nagłym zdarzeniu’. Odmowa.
Warto wiedzieć: Generalnie Ubezpieczyciele odpowiadają za zdarzenia „nagłe” i „nieoczekiwane” – cieknąca instalacja od dłuższego czasu może zostać uznana za zaniedbanie.
📌 Jak się zabezpieczyć:
- Regularnie sprawdzaj stan instalacji i grzejników.
- Jeśli zauważysz nieszczelność – zgłoś to i napraw jak najszybciej.
- Zrób zdjęcia miejsca zalania – będą potrzebne przy zgłoszeniu szkody.
2. Przepięcie
Co myśli klient: „Błysnęło, trzasło, router padł. Przepięcie, prawda?”
Co mówi OWU: „Nagły wzrost napięcia przekraczający dopuszczalne normy pracy urządzeń elektrycznych.”
📌 Uwaga na pomyłkę: przepięcie ≠ uderzenie pioruna
Wielu klientów mówi: „To było od pioruna!” – bo była burza, grzmiało, sprzęt się spalił.
Ale w świecie OWU to dwa różne ryzyka.
⚠️ Uderzenie pioruna to bezpośrednie trafienie w budynek.
⚠️ Przepięcie to skutek pośredni – wzrost napięcia w sieci (czasem z powodu burzy, czasem z powodu awarii elektrycznej).
Nie każda polisa obejmuje oba te ryzyka.
Niektóre chronią tylko przy bezpośrednim uderzeniu pioruna, a przepięcia to dodatkowa (płatna) opcja.
🧾 Z życia: Ania zgłosiła uszkodzenie kilku urządzeń – router, telewizor i lodówka przestały działać po burzy. Ubezpieczyciel odmówił, bo nie stwierdzono przepięcia związanego z uderzeniem pioruna, a problem leżał po stronie sieci energetycznej. Odesłano ją z roszczeniem do dostawcy prądu.
📌 Jak się zabezpieczyć:
- Zainwestuj w listwy przeciwprzepięciowe lub zabezpieczenia typu UPS.
- Sprawdź, czy Twoje ubezpieczenie zawiera ryzyko przepięcia – i jaki ma limit.
- Zrób zdjęcia uszkodzonych urządzeń i zachowaj rachunki – będą dowodem przy zgłoszeniu.
3. Kradzież z włamaniem
Co myśli klient: „Ktoś coś ukradł z mieszkania = kradzież.”
Co mówi OWU: „Pokonanie zabezpieczeń lub pozostawienie widocznych śladów włamania.”
Czyli:
❌ uchylone okno = brak włamania,
❌ brak śladów = brak wypłaty,
❌ brak minimalnych zabezpieczeń (np. 2 zamki) = brak wypłaty.
🧾 Z życia: Marcinowi skradziono laptopa i zegarek z mieszkania na parterze. Okno było uchylone, bo wyszedł tylko na chwilę. Niestety, brak śladów włamania = brak wypłaty z polisy.
📌 Jak się zabezpieczyć:
- Sprawdź, czy masz odpowiednie zabezpieczenia (certyfikowana kłódka, zamki wielopunktowe).
- Zawsze zamykaj okna i drzwi – nawet na chwilę.
- Trzymaj rachunki i rób zdjęcia wartościowych rzeczy – mogą być dowodem w razie szkody.
4. Sprzęt elektroniczny / przenośny
Co myśli klient: „Laptop, telefon, tablet – przecież to normalny sprzęt.”
Co mówi OWU: „Urządzenia elektroniczne użytkowane poza miejscem ubezpieczenia.”
Czyli jeśli:
❌ zabierzesz laptopa w plecaku do auta,
❌ telefon leży w ogródku,
❌ sprzęt jedzie z Tobą na weekend…
…to często nie podlega ochronie, jeśli nie wykupiłeś odpowiedniego rozszerzenia.
🧾 Z życia: Robert zostawił laptopa w samochodzie na parkingu pod sklepem. Po powrocie – szyba wybita, laptop zniknął. Niestety: ‘poza miejscem ubezpieczenia’ i brak rozszerzenia = brak odszkodowania.
📌 Jak się zabezpieczyć:
- Upewnij się, że masz w polisie ochronę sprzętu przenośnego.
- Nie zostawiaj sprzętu bez nadzoru – szczególnie w aucie.
- Przechowuj dowody zakupu i numery seryjne.
Warto wiedzieć: Niektóre polisy pozwalają rozszerzyć ochronę na sprzęt używany w podróży lub pracy zdalnej – warto zapytać agenta.
5. Deszcz nawalny
Co myśli klient: „Leje jak z cebra – to chyba wystarczy?”
Co mówi OWU: „Deszcz o natężeniu przekraczającym 4 mm na minutę lub 90 mm na godzinę.”
A teraz zagwozdka: Skąd masz wiedzieć, ile padało?
No właśnie – potrzebujesz zaświadczenia z instytutu meteorologicznego (np. IMGW). Serio.
🧾 Z życia: Podczas burzy woda wdarła się do piwnicy Ewy. Zalane meble, sprzęt ogrodowy, stare zdjęcia. Ubezpieczyciel chciał potwierdzenie, że był deszcz nawalny. IMGW podał, że… nie przekroczyło normy. Brak wypłaty.
📌 Jak się zabezpieczyć:
- Po burzy dokumentuj skutki (zdjęcia, nagrania, relacja świadków).
- Poproś o zaświadczenie z IMGW od razu – czas działa na niekorzyść.
- Sprawdź, czy Twoja polisa obejmuje zalanie spowodowane „opadami atmosferycznymi”, a nie tylko „deszcz nawalny”.
6. Silny wiatr / huragan
Co myśli klient: „Mocno wiało, więc na pewno był huragan.”
Co mówi OWU: „Wiatr o prędkości powyżej 17,5 m/s (63 km/h), potwierdzony przez najbliższą stację meteo.”
Problem?
- U Ciebie mogło być 80 km/h,
- Ale najbliższa stacja pokazuje 61 km/h.
Efekt? Odmowa.
🧾 Z życia: Po wichurze Andrzej zgłosił uszkodzony dach i powybijane szyby. Niestety, według IMGW wiatr był za słaby, by uznać to za huragan. Zgłoszenie zostało odrzucone.
📌 Jak się zabezpieczyć:
- Dokumentuj zniszczenia od razu po zdarzeniu (zdjęcia, filmy, relacje sąsiadów).
- Sprawdź, czy Twoje ubezpieczenie wymaga potwierdzenia siły wiatru z IMGW.
- Rozważ wariant ALL RISK – tam nie ma z góry określonej prędkości.
Morał?
W OWU liczy się nie to, co się wydarzyło, ale jak to zostało zdefiniowane.
Wielu klientów zakłada, że „to przecież oczywiste” – ale OWU to nie słownik potoczny. To dokument prawny.
I właśnie dlatego warto:
✅ dobrze dobrać zakres ochrony,
✅ znać najczęstsze pułapki,
✅ mieć agenta, który to wszystko tłumaczy po ludzku.
📌 Na koniec ważna uwaga:
Niektóre z opisanych wyżej sytuacji mogą być objęte ochroną w ubezpieczeniu ALL RISK, gdzie definicje są szersze, a warunki – bardziej elastyczne niż w wariancie od ryzyk nazwanych.
Przykładowo:
✅ W ALL RISK nie ma definicji „deszczu nawalnego” – wystarczy, że dom został zalany (np. przez opad atmosferyczny).
✅ Silny wiatr nie musi mieć określonej prędkości – wystarczy, że spowodował szkodę.
✅ Przepięcia nie muszą mieć przyczyny.
✅ Zdarza się, że nawet kradzież przy niezamkniętych drzwiach może być uwzględniona.
📌 Wniosek? Warto porównać oba warianty, zanim zdecydujesz. Bo czasem niewielka różnica w składce daje ogromną różnicę w ochronie.
Najczęstsze pytania o ubezpieczenie domu (FAQ)
Masz pytanie albo chcesz sprawdzić swoją polisę? Skontaktuj się ze mną – pomogę zrozumieć OWU, dobrać odpowiednią ochronę i uniknąć niepotrzebnych rozczarowań.
Chcesz więcej takich przykładów?
Pobierz mój darmowy e-book:
📥 „Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie domu lub mieszkania?”
Nie musisz być ekspertem – wystarczy, że nie dasz się zaskoczyć.
