Tego nie było w OWU?! 6 definicji w ubezpieczeniu domu, które mogą Cię zaskoczyć (i kosztować)

Myślałeś, że jak coś się stanie – ubezpieczyciel wypłaci? Tak po prostu?
No cóż… zależy, jak to opisali w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). A OWU to jak regulamin konkursu – jak czegoś nie spełnisz, nagrody nie będzie.

Sprawdź sześć pułapek, które mogą Cię kosztować brak wypłaty odszkodowania. Dowiedz się, co naprawdę obejmuje ubezpieczenie domu lub mieszkania – i jak się przed tym bronić.

Co myśli klient: „Zalanie to woda – czy to z pralki, czy z kranu, czy z sufitu.”

Co mówi OWU: „Niekontrolowane wydostanie się wody lub pary wodnej z instalacji wodociągowej, kanalizacyjnej, centralnego ogrzewania…”

Brzmi podobnie? A jednak – jeśli:

• zostawiłeś odkręcony kran,
• woda wpadła przez uchylone okno,
• a kaloryfer przeciekał „od miesięcy”…

…to ubezpieczyciel może powiedzieć: „To nie było niekontrolowane” – i pieniędzy nie będzie.

Z życia wzięte:

Karol zgłosił szkodę – cieknący grzejnik zalał podłogę. Tyle że grzejnik kapał od tygodni, więc nie było mowy o ‘nagłym zdarzeniu’. Odmowa.

Warto wiedzieć: Generalnie Ubezpieczyciele odpowiadają za zdarzenia „nagłe” i „nieoczekiwane” – cieknąca instalacja od dłuższego czasu może zostać uznana za zaniedbanie.

Jak się zabezpieczyć:

• Regularnie sprawdzaj stan instalacji i grzejników.
• Jeśli zauważysz nieszczelność – zgłoś to i napraw jak najszybciej.
• Zrób zdjęcia miejsca zalania – będą potrzebne przy zgłoszeniu szkody.

Co myśli klient: „Błysnęło, trzasło, router padł. Przepięcie, prawda?”

Co mówi OWU: „Nagły wzrost napięcia przekraczający dopuszczalne normy pracy urządzeń elektrycznych.”

Uwaga na pomyłkę: przepięcie ≠ uderzenie pioruna
Wielu klientów mówi: „To było od pioruna!” – bo była burza, grzmiało, sprzęt się spalił.
Ale w świecie OWU to dwa różne ryzyka.

• Uderzenie pioruna to bezpośrednie trafienie w budynek.
• Przepięcie to skutek pośredni – wzrost napięcia w sieci (czasem z powodu burzy, czasem z powodu awarii elektrycznej).

Nie każda polisa obejmuje oba te ryzyka.
Niektóre chronią tylko przy bezpośrednim uderzeniu pioruna, a przepięcia to dodatkowa (płatna) opcja.

Z życia:

Ania zgłosiła uszkodzenie kilku urządzeń – router, telewizor i lodówka przestały działać po burzy. Ubezpieczyciel odmówił, bo nie stwierdzono przepięcia związanego z uderzeniem pioruna, a problem leżał po stronie sieci energetycznej. Odesłano ją z roszczeniem do dostawcy prądu.

Jak się zabezpieczyć:

• Zainwestuj w listwy przeciwprzepięciowe lub zabezpieczenia typu UPS.
• Sprawdź, czy Twoje ubezpieczenie zawiera ryzyko przepięcia – i jaki ma limit.
• Zrób zdjęcia uszkodzonych urządzeń i zachowaj rachunki – będą dowodem przy zgłoszeniu.

Co myśli klient: „Ktoś coś ukradł z mieszkania = kradzież.”

Co mówi OWU: „Pokonanie zabezpieczeń lub pozostawienie widocznych śladów włamania.”

Czyli:

• uchylone okno = brak włamania,
• brak śladów = brak wypłaty,
• brak minimalnych zabezpieczeń (np. 2 zamki) = brak wypłaty.

Z życia:

Marcinowi skradziono laptopa i zegarek z mieszkania na parterze. Okno było uchylone, bo wyszedł tylko na chwilę. Niestety, brak śladów włamania = brak wypłaty z polisy.

Jak się zabezpieczyć:

• Sprawdź, czy masz odpowiednie zabezpieczenia (certyfikowana kłódka, zamki wielopunktowe).
• Zawsze zamykaj okna i drzwi – nawet na chwilę.
• Trzymaj rachunki i rób zdjęcia wartościowych rzeczy – mogą być dowodem w razie szkody.

Co myśli klient: „Laptop, telefon, tablet – przecież to normalny sprzęt.”

Co mówi OWU: „Urządzenia elektroniczne użytkowane poza miejscem ubezpieczenia.”

Czyli jeśli:

• zabierzesz laptopa w plecaku do auta,
• telefon leży w ogródku,
• sprzęt jedzie z Tobą na weekend…

…to często nie podlega ochronie, jeśli nie wykupiłeś odpowiedniego rozszerzenia.

Z życia:

Robert zostawił laptopa w samochodzie na parkingu pod sklepem. Po powrocie – szyba wybita, laptop zniknął. Niestety: ‘poza miejscem ubezpieczenia’ i brak rozszerzenia = brak odszkodowania.

Jak się zabezpieczyć:

• Upewnij się, że masz w polisie ochronę sprzętu przenośnego.
• Nie zostawiaj sprzętu bez nadzoru – szczególnie w aucie.
• Przechowuj dowody zakupu i numery seryjne.

Warto wiedzieć: Niektóre polisy pozwalają rozszerzyć ochronę na sprzęt używany w podróży lub pracy zdalnej – warto zapytać agenta.

Co myśli klient: „Leje jak z cebra – to chyba wystarczy?”

Co mówi OWU: „Deszcz o natężeniu przekraczającym 4 mm na minutę lub 90 mm na godzinę.”

A teraz zagwozdka: Skąd masz wiedzieć, ile padało?
No właśnie – potrzebujesz zaświadczenia z instytutu meteorologicznego (np. IMGW). Serio.

Z życia:

Podczas burzy woda wdarła się do piwnicy Ewy. Zalane meble, sprzęt ogrodowy, stare zdjęcia. Ubezpieczyciel chciał potwierdzenie, że był deszcz nawalny. IMGW podał, że… nie przekroczyło normy. Brak wypłaty.

Jak się zabezpieczyć:

• Po burzy dokumentuj skutki (zdjęcia, nagrania, relacja świadków).
• Poproś o zaświadczenie z IMGW od razu – czas działa na niekorzyść.
• Sprawdź, czy Twoja polisa obejmuje zalanie spowodowane „opadami atmosferycznymi”, a nie tylko „deszcz nawalny”.

Co myśli klient: „Mocno wiało, więc na pewno był huragan.”

Co mówi OWU: „Wiatr o prędkości powyżej 17,5 m/s (63 km/h), potwierdzony przez najbliższą stację meteo.”

Problem?

• U Ciebie mogło być 80 km/h,
• Ale najbliższa stacja pokazuje 61 km/h.
  Efekt? Odmowa.

Z życia:

Po wichurze Andrzej zgłosił uszkodzony dach i powybijane szyby. Niestety, według IMGW wiatr był za słaby, by uznać to za huragan. Zgłoszenie zostało odrzucone.

Jak się zabezpieczyć:

• Dokumentuj zniszczenia od razu po zdarzeniu (zdjęcia, filmy, relacje sąsiadów).
• Sprawdź, czy Twoje ubezpieczenie wymaga potwierdzenia siły wiatru z IMGW.
• Rozważ wariant ALL RISK – tam nie ma z góry określonej prędkości.

W OWU liczy się nie to, co się wydarzyło, ale jak to zostało zdefiniowane.
Wielu klientów zakłada, że „to przecież oczywiste” – ale OWU to nie słownik potoczny. To dokument prawny.

I właśnie dlatego warto:

• dobrze dobrać zakres ochrony,
• znać najczęstsze pułapki,
• mieć agenta, który to wszystko tłumaczy po ludzku.

Na koniec ważna uwaga:
Niektóre z opisanych wyżej sytuacji mogą być objęte ochroną w ubezpieczeniu ALL RISK, gdzie definicje są szersze, a warunki – bardziej elastyczne niż w wariancie od ryzyk nazwanych.

Przykładowo:

• W ALL RISK nie ma definicji „deszczu nawalnego” – wystarczy, że dom został zalany (np. przez opad atmosferyczny).
• Silny wiatr nie musi mieć określonej prędkości – wystarczy, że spowodował szkodę.
• Przepięcia nie muszą mieć przyczyny.
• Zdarza się, że nawet kradzież przy niezamkniętych drzwiach może być uwzględniona.

Wniosek? Warto porównać oba warianty, zanim zdecydujesz. Bo czasem niewielka różnica w składce daje ogromną różnicę w ochronie.

Tak – pod warunkiem, że zalanie spełnia definicję z OWU, np. nie było skutkiem rażącego niedbalstwa właściciela, albo winy umyślnej.

W standardowej polisie – nie. W wariancie All Risk – czasem tak, ale zwykle z ograniczonym limitem kwotowym (np. w GENERALI – limit 20 000 zł)

Tak – jeśli Twoje działanie zostanie uznane za rażące niedbalstwo, np. zostawienie otwartego okna podczas ulewy.

Zdecydowanie tak. Zdjęcia, nagrania, rachunki i zeznania świadków to podstawa przy likwidacji szkody.

Masz pytanie albo chcesz sprawdzić swoją polisę? Skontaktuj się ze mną – pomogę zrozumieć OWU, dobrać odpowiednią ochronę i uniknąć niepotrzebnych rozczarowań.

Chcesz więcej takich przykładów?
Pobierz mój darmowy e-book:
„Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie domu lub mieszkania?”

Nie musisz być ekspertem – wystarczy, że nie dasz się zaskoczyć.