6 najważniejszych pytań o ubezpieczenie domu lub mieszkania – odpowiedzi, których szukasz!

Zastanawiasz się nad ubezpieczeniem domu albo mieszkania? To znak, że dbasz o bezpieczeństwo swojego majątku. I dobrze! W końcu nigdy nie wiadomo, co się może wydarzyć – a to sąsiad zaleje ci sufit, a to wichura zerwie dach. Dlatego dzisiaj rozwieję wszelkie wątpliwości i odpowiem na 6 najważniejszych pytań dotyczących ubezpieczeń domów i mieszkań.

Gotowy? No to zaczynamy!

Ubezpieczenie obejmuje wiele elementów. Oto, co możesz zabezpieczyć dzięki odpowiedniej polisie:

• Nieruchomość – obejmuje dom, mieszkanie, domek letniskowy, a nawet dom w trakcie budowy. To ochrona podstawowa, na wypadek szkód wynikających z pożaru, zalania czy innych losowych zdarzeń.
• Stałe elementy – obejmują instalacje i elementy wykończenia, jak podłogi, glazura czy zabudowy kuchenne. Definicja nieruchomości zwykle zawiera je już w standardzie ochrony, więc nie wymagają dodatkowego ubezpieczenia.
• Wyposażenie, czyli ruchomości domowe – to meble, sprzęt RTV/AGD, ubrania i inne przedmioty codziennego użytku. Obrazowo: gdybyś obrócił dom do góry nogami, to to, co spadnie, to właśnie wyposażenie!
• OC w życiu prywatnym – ta opcja chroni Cię przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim. Na przykład, jeśli zalejesz sąsiada lub Twój pies zniszczy komuś buty, polisa pokryje koszty odszkodowania.

Możesz również rozszerzyć polisę o dodatkowe opcje, takie jak: budynki gospodarcze, elementy architektury ogrodu (np. altany), szyby od stłuczenia czy assistance w razie awarii.

Więcej na ten temat znajdziesz na mojej stronie: ubezpieczenie domu i mieszkania.

Do wyboru masz dwa warianty ochrony:

• Od zdarzeń losowych (od ryzyk nazwanych) – w którym ochroną objętych jest ok. 20 najczęściej występujących zdarzeń, takich jak: ogień, zalanie, przepięcia, grad, wichura itd.
• Od wszystkich ryzyk (ALL RISK) – w tym przypadku ochroną objęte są wszystkie zdarzenia, które nie są wprost wyłączone z ochrony. Przykładowo, polisa może pokryć szkody wyrządzone przez kuny, które zniszczą ocieplenie na poddaszu.

Porównanie ryzyk nazwanych i ALL RISK

Rodzaj ochrony	Wariant od zdarzeń losowych (ryzyka nazwane)	Wariant od wszystkich ryzyk (ALL RISK)
Zakres ochrony	Ochrona obejmuje wyłącznie zdarzenia określone w umowie, np.: pożar, zalanie, przepięcia, wybuch, grad, huragan, dym i sadza, upadek drzewa lub masztu.	Ochrona obejmuje wszystkie zdarzenia, które nie są wyraźnie wyłączone z polisy. Wszystko to, co w wariancie od zdarzeń losowych + zdarzenia nagłe i nieprzewidziane, np.: upadek ciężkiego przedmiotu z półki, który uszkadza podłogę lub kafelki.
Elastyczność	Mniejsza – ograniczona do ryzyk wymienionych w umowie.	Większa – polisa działa w każdej sytuacji poza wyłączeniami.
Ciężar dowodu	Ty musisz udowodnić, że zdarzenie, które wyrządziło szkodę, jest objęte ubezpieczeniem np.: oddajesz komputer do serwisu, aby wystawili Ci ekspertyzę, że szkoda powstała wskutek przepięcia.	Towarzystwo musi udowodnić, że w umowie jest zapis, który wyłącza odpowiedzialność, np.: upuściłeś smartfon – jeśli taka szkoda jest wyłączona, Towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania, powołując się na odpowiedni zapis z umowy.
Cena	Niższa – węższy zakres ochrony	Wyższa – szerszy zakres ochrony

Dodatkowo możesz wykupić ochronę dla:

• Mienie od kradzieży z włamaniem – pamiętaj, że ubezpieczyciel może wymagać, aby okna były zamknięte, a drzwi zabezpieczone przynajmniej jednym zamkiem. Choć niektóre polisy mogą mieć bardziej restrykcyjne wymagania, takie zabezpieczenia są standardem w większości umów. Dodatkowo posiadanie odpowiednich systemów bezpieczeństwa, takich jak monitoring, alarm czy drzwi antywłamaniowe, może wpłynąć na obniżenie składki ubezpieczeniowej.

Nawet jeśli wykupisz polisę w zakresie od wszystkich ryzyk (ALL RISK), spotkasz się z wyłączeniami, czyli zdarzeniami, za które Ubezpieczyciel nie weźmie odpowiedzialności. Typowe przykłady to:

• Szkody wyrządzone umyślnie – jeśli wyrządzisz szkodę świadomie, np. zniszczysz meble w akcie złości albo wyrzucisz przez okno telewizor, bo wynik meczu odbiegał od Twoich oczekiwań, nie otrzymasz odszkodowania.
• Rażące niedbalstwo – jeśli wychodząc z domu zostawisz otwarte okna lub drzwi i dojdzie do kradzieży, albo zostawisz garnek na włączonym gazie i wyjdziesz z mieszkania, ubezpieczyciel może uznać to za rażące niedbalstwo i odmówić wypłaty.ducha – dzięki świadomości, że masz zabezpieczenie na trudne sytuacje.
• Katastrofy wojenne i ataki terrorystyczne – te zdarzenia są zwykle wyłączone z ochrony.
• Zagrzybienie – ubezpieczeniem objęte są zdarzenia nagłe i nieprzewidziane, a zagrzybienie na pewno takim nie jest.
• Brak przeglądów technicznych – jeśli zaniedbasz obowiązkowe przeglądy instalacji elektrycznej, gazowej lub kominowej, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, np. w przypadku pożaru spowodowanego wadliwą instalacją.
• Nieodpowiednie zabezpieczenie mienia – pozostawienie otwartych okien lub drzwi może zostać uznane za rażące niedbalstwo i skutkować odmową wypłaty odszkodowania w przypadku kradzieży.
• Eksploatacja – szkody wynikające z naturalnego zużycia lub starzenia się materiałów (np. pęknięcie rury z powodu korozji) nie są objęte ochroną.

Pełną listę znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), które warto przejrzeć przed podpisaniem umowy.

Posiadanie polisy to nie tylko prawa, ale i obowiązki: Najważniejsze z nich to:

• Wykonywanie okresowych przeglądów – kominów, instalacji gazowej i elektrycznej.
• Dbanie o bezpieczeństwo – np. utrzymanie instalacji w dobrym stanie.
• Zgłoszenie szkody – musisz to zrobić w określonym terminie – zwykle jest to 3 do 7 dni od zdarzenia.
• Nieodpowiednie zabezpieczenie mienia – pozostawienie otwartych okien lub drzwi może zostać uznane za rażące niedbalstwo i skutkować odmową wypłaty odszkodowania w przypadku kradzieży.

Pamiętaj, że niedopełnienie obowiązków może skończyć się zmniejszeniem lub całkowitą odmową wypłaty odszkodowania.

1. Zalanie mieszkania przez sąsiada z góry:
   Sąsiad z góry zapomniał zakręcić wodę w łazience, a w wyniku awarii Twoje mieszkanie zostało zalane. Polisa od zdarzeń losowych pokryje koszty naprawy zalanego sufitu i ścian.
2. Szkody wyrządzone przez kuny:
   Jeśli kuny przedostały się na poddasze i zniszczyły ocieplenie oraz elementy konstrukcji, polisa typu ALL RISK może objąć takie nietypowe zdarzenia. Bez tej opcji poniósłbyś wszystkie koszty z własnej kieszeni.
3. Kradzież z włamaniem:
   Podczas Twojej nieobecności złodziej włamał się do mieszkania, wyważając drzwi. Ubezpieczenie mienia od kradzieży pokrywa nie tylko wartość utraconych przedmiotów (np. laptopa i biżuterii), ale także koszty naprawy drzwi wejściowych.
4. Zniszczenie dachu przez wichurę:
   Wichura zerwała część dachu Twojego domu. Polisa od ryzyk nazwanych może objąć takie zdarzenie, dzięki czemu otrzymasz środki na naprawę dachu i zabezpieczenie domu przed dalszymi uszkodzeniami.
5. Przepięcie elektryczne:
   Nagłe przepięcie w sieci spowodowało uszkodzenie kilku urządzeń domowych, w tym telewizora i lodówki. Ubezpieczenie od zdarzeń losowych zapewnia ochronę przed tego typu sytuacjami, umożliwiając Ci wymianę sprzętu.

Wysokość odszkodowania zależy od rodzaju ubezpieczonego mienia oraz przyjętej w umowie wartości i może być określona na kilka sposobów. Ważne jest, aby zrozumieć, co dokładnie oznacza każdy z tych terminów:

• Wartość odtworzeniowa (nowa) – Ubezpieczyciel wypłaca kwotę potrzebną do przywrócenia mienia do stanu sprzed szkody, biorąc pod uwagę aktualne ceny rynkowe. Przykładowo, jeśli zalane panele podłogowe były w bardzo dobrym stanie, polisa obejmie koszt nowych paneli o podobnej jakości.
• Wartość rzeczywista – Wartość mienia pomniejszona o stopień zużycia. Oznacza to, że za uszkodzone przedmioty, które miały już kilka lat użytkowania, otrzymasz kwotę niższą niż ich cena zakupu. Jest to szczególnie istotne w przypadku elektroniki czy mebli.
• Wartość rynkowa – Określa kwotę, która odpowiada cenie zakupu na rynku lokalnym.

A jak to wygląda dla różnych rodzajów mienia?

• Domy jednorodzinne – Wartość odtworzeniowa lub rzeczywista.
• Mieszkania – Wartość rynkowa.
• Wyposażenie – Wartość odtworzeniowa lub rzeczywista.

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, na jakich zasadach zostanie ustalone odszkodowanie, aby uniknąć rozczarowania.

Osobiście nie proponuję swoim klientom ubezpieczenia wg wartości rzeczywistej.

Czynniki wpływające na wysokość składki:

• Powierzchnia mieszkania
• Wartość mieszkania i wyposażenia
• Kondygnacja – skrajne kondygnacje (parter i ostatnie piętro) mogą mieć wyższe składki
• Lokalizacja – cena zależy od miejscowości, a nawet osiedla, w którym znajduje się mieszkanie
• Zakres ochrony – im szerszy zakres, tym wyższa składka
• Historia szkód

Czynniki wpływające na wysokość składki:

• Powierzchnia domu
• Wartość domu i wyposażenia
• Konstrukcja budynku – dom murowany czy drewniany
• Lokalizacja – domy w regionach zagrożonych powodzią lub innych klęsk żywiołowych mogą mieć wyższe składki
• Zakres ochrony – im szerszy zakres, tym wyższa składka
• Historia szkód

Orientacyjna średnia roczna składka dla ubezpieczeń mieszkań wynosi od 200 do 600 zł, a dla ubezpieczeń domów – od 500 do 2.000 zł. Może być jednak zarówno niższa, jak i wyższa, w zależności od indywidualnych ustaleń.

• Co możesz ubezpieczyć: Nieruchomość, stałe elementy, wyposażenie, OC w życiu prywatnym. Opcje dodatkowe: budynki gospodarcze, elementy architektury ogrodu, szyby od stłuczenia, assistance.
• Od czego możesz się ubezpieczyć: Wariant od zdarzeń losowych (ryzyka nazwane) lub wariant ALL RISK (ochrona od wszystkich ryzyk).
• Typowe wyłączenia: Szkody umyślne, rażące niedbalstwo, katastrofy wojenne, brak przeglądów technicznych, naturalne zużycie materiałów.
• Jak ustalana jest wysokość odszkodowania:
  • Dom jednorodzinny: wartość odtworzeniowa lub rzeczywista.
  • Mieszkanie: wartość rynkowa.
  • Wyposażenie: wartość odtworzeniowa lub rzeczywista.
• Koszt ubezpieczenia: Średnia roczna składka: mieszkanie 200-600 zł, dom 500-2000 zł. Wpływają na nią m.in. lokalizacja, powierzchnia, zakres ochrony i historia szkód.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania to mądra decyzja, która pozwala spać spokojnie. Teraz wiesz, co możesz ubezpieczyć, jakie są możliwości ochrony oraz na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy.

Jeśli mieszkasz w Zielonej Górze i chcesz dobrze chronić swój dom lub mieszkanie, lokalna oferta ubezpieczeń daje Ci wiele możliwości. Warto porównać dostępne warianty i wybrać polisę dopasowaną do Twojej nieruchomości, osiedla i budżetu.

Masz jeszcze pytania? Nie krępuj się! Skontaktuj się ze mną – chętnie rozwieję wszelkie wątpliwości i pomogę Ci dobrać najlepsze ubezpieczenie. Możesz również porównać oferty ubezpieczeń, aby znaleźć opcję najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb. Porównanie pomoże Ci zrozumieć różnice w zakresie ochrony oraz wysokości składek.